- להבין את החיסכון
- פנסיה
- ביטוח מנהלים
- גמל
פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל: מה ההבדל?
בשלושתם נכנס כסף מהמשכורת כל חודש ונשמר לפרישה. ההבדלים הם בביטוח שמגיע עם החיסכון, בתשואה המובטחת ובדרך שבה הכסף הופך לקצבה.
חיסכון שבתוכו ביטוח למשפחה ולמקרה של נכות. בפרישה הקרן עצמה משלמת את הקצבה. אצל רוב השכירים זו ברירת המחדל.
פוליסת חיסכון בחברת ביטוח. ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה אפשר לצרף בתשלום נפרד. בפוליסות ותיקות יש לפעמים מקדם המרה מובטח, ושווה לבדוק אותו לפני שעוזבים.
חיסכון בלי ביטוח. בפרישה מעבירים בדרך כלל את הכסף לגוף שמשלם קצבה, ושם נקבע הסכום החודשי.
זה מול זה
| קרן פנסיה | ביטוח מנהלים | קופת גמל | |
|---|---|---|---|
| מי מנהל | חברה מנהלת של קרן פנסיה | חברת ביטוח | חברה מנהלת של קופת גמל |
| קצבה למשפחה אם העמית נפטר | כלולה | אפשר לצרף | אין |
| קצבה למקרה של נכות | כלולה | אפשר לצרף | אין |
| תשואה מובטחת על חלק מהכסף | יש | אין | אין |
| מי משלם את הקצבה | הקרן | חברת הביטוח | גוף שמשלם קצבה, אחרי העברה |
| מקדם ההמרה לקצבה | לפי תקנון הקרן בפרישה | בפוליסות ותיקות לפעמים מובטח מראש | לפי הגוף שמשלם |
הביטוח שבתוך קרן הפנסיה
ביטוח שארים. אם עמית נפטר לפני הפרישה, בן או בת הזוג מקבלים מהקרן קצבה חודשית, וגם הילדים עד גיל 21.
ביטוח נכות. מי שאיבד את כושר העבודה בגלל מחלה או תאונה מקבל קצבה חודשית, והקרן ממשיכה להפקיד בשבילו לחיסכון.
הביטוח עולה כסף, והעלות יורדת מההפקדות. מי שאין לו בן או בת זוג וילדים יכול לוותר זמנית על ביטוח השארים. לפני מעבר בין קרנות בודקים מה קורה לכיסוי.
התשואה המובטחת
בקרן פנסיה מקיפה חלק מהכסף מקבל תשואה שהמדינה מבטיחה, וכל השאר מושקע בשוק. כמה מהחיסכון מוגן תלוי בגיל ובמסלול. בביטוח מנהלים ובקופת גמל אין מנגנון כזה.
איך יודעים מה יש לכם
בדוח השנתי כתוב סוג המוצר, שם המסלול ומספרו. במסלקה הפנסיונית אפשר לראות את כל המוצרים במקום אחד, גם קופות ישנות ששכחתם מהן.
יש לכם ביטוח מנהלים ישן? לפני שמעבירים אותו לפנסיה כדאי לבדוק מה מובטח בו. אפשר לעבור על זה יחד בפגישה.
לשיחת היכרותשאלות שחוזרות
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה כוללת ביטוח שארים ונכות ותשואה מובטחת על חלק מהכסף. ביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח, שבה הביטוח נרכש בנפרד, ובפוליסות ותיקות יש לפעמים מקדם המרה מובטח.
האם בקופת גמל יש ביטוח?
לא. קופת גמל היא חיסכון בלבד. בפרישה מעבירים בדרך כלל את הכסף לגוף שמשלם קצבה.
למי יש תשואה מובטחת על חלק מהכסף?
לקרנות הפנסיה המקיפות. בביטוח מנהלים ובקופות גמל אין מנגנון כזה.
הסבר כללי ולא ייעוץ אישי. הכיסויים והתנאים משתנים בין קרנות ופוליסות. אינני בעל רישיון לייעוץ פנסיוני.