אלישב רבינוביץ תכנון וצמיחה פיננסית עולם המסלולים בואו נדבר
כל המאמרים ביטוח, בריאות ורווחה

זהב, כסף, פלטינום: איזה רובד שב״ן באמת צריך?

הרובד הבסיסי של הקופה מתאים כמעט לכל אחד. על הרובד העליון מחליטים לפי מה שצפוי למשפחה ומה הוא יוסיף לכם בפועל.

מאת 7 דקות קריאה
בניין מצויר ביד בשתי קומות: קומה רחבה על הקרקע וקומה מוזהבת מעליה. משמאל הורה וילד ליד סולם לקומה העליונה, מימין אדם ליד הקומה התחתונה

סמנו מה נכון למשפחה. מתחת תראו כמה זה עולה.

האם הרובד העליון שווה לכם?

מה צפוי לכם בשנתיים הקרובות?

הקופה שלכם

הרובד העליון 0 מתוך 7

הרובד הבסיסי כדאי כמעט לכל אחד: בלי הצהרת בריאות, ניתוח פרטי בארץ, תוספת להשתלות בחו״ל, ובסיס לביטוח ניתוחים משלים שב״ן.

כרגע הרובד הבסיסי כנראה מספיק לכם. שווה לבדוק שוב כשמשהו במשפחה משתנה.

מה תנצלו בהרובד העליון

עוד לא סימנתם כלום. הקומה הבסיסית כבר עומדת.

השאלון עוזר לחשוב, ואינו המלצה אישית. הסכומים והתנאים לפי התקנונים שבמקורות המאמר.

השב״ן, שירותי הבריאות הנוספים, הוא הביטוח שקופת החולים מוכרת מעל סל הבריאות הממלכתי. יש לו רובד בסיסי ורובד עליון. אל תבלבלו אותו עם ביטוח ניתוחים מסוג משלים שב״ן, שהוא פוליסה של חברת ביטוח פרטית שבנויה לעבוד יחד איתו. את הרובד הבסיסי כדאי להחזיק כמעט תמיד. הרובד העליון תלוי במשפחה.

קודם כול, השמות מבלבלים

המילה זהב מציינת את הרובד הבסיסי בכללית ובמכבי, ואת הרובד העליון בלאומית.

קופה רובד בסיסי רובד עליון
כללית מושלם זהב מושלם פלטינום
מכבי מכבי זהב מכבי שלי
מאוחדת עדיף שיא
לאומית לאומית כסף לאומית זהב

בכללית, במכבי ובמאוחדת הרובד העליון נקנה רק מעל הבסיסי. בלאומית כסף וזהב הן שתי חלופות, ובוחרים באחת. רובד מכבי כסף הישן נסגר למצטרפים חדשים ב־2012.

מה נותן הרובד הבסיסי

הוא פתוח לכולם. מצטרפים בלי הצהרת בריאות, גם אחרי שמשהו כבר קרה. בביטוח פרטי, מצב רפואי קודם יכול להוביל להחרגה, לייקור או לסירוב.

הוא מכסה את הליבה. ניתוח פרטי בארץ אצל מנתח בהסדר, כלומר מנתח שהקופה עובדת איתו, ומשלמים רק השתתפות עצמית, החלק שיוצא מהכיס. תוספת להשתלות ולניתוחים מצילי חיים בחו״ל, עד 275 אלף דולר להשתלה בכללית ועד 300 אלף במכבי. התייעצויות עם מומחה, ותרופות שאינן בסל עד תקרה, כלומר עד סכום מרבי.

הזמן עובד נגד מי שמחכה. לכל שירות יש תקופת המתנה. ניתוח פרטי בארץ נפתח אחרי 12 חודשים בכל הקופות, והתוספת להשתלות בחו״ל בכללית ובמכבי אחרי 24. מי שמצטרף כשהוא כבר צריך, מגיע מאוחר מדי.

ביטוח ניתוחים מסוג משלים שב״ן נשען עליו. מי שמחזיק פוליסה כזו ויוצא מהשב״ן, מקבל ממנה לרוב רק את מה שמעבר לחלק שהשב״ן היה משלם.

הפרטים: הרפורמה של 2024, ומה קורה כשיוצאים מהשב״ן

ביוני 2024 מבוטחים רבים בפוליסות ניתוחים מהשקל הראשון, שנרכשו בין פברואר 2016 לספטמבר 2023, הועברו לפוליסת משלים שב״ן. חלק סירבו להעברה או ביטלו אותה, ולכן בודקים מה יש לכם בפועל.

בפוליסות משלים שב״ן של הראל ושל כלל שבדקנו, מי שיוצא מהשב״ן משלם בעצמו את החלק שהשב״ן היה משלם, ויש לו 60 יום לבקש מעבר לפוליסת שקל ראשון בלי הצהרת בריאות, בפרמיה המלאה. בפוליסה של חברה אחרת התנאים עשויים להיות שונים.

פוליסת משלים שב״ן גם לא משלמת רק השלמת סכום. בפוליסה של הראל היא מכסה גם ניתוח שהשב״ן לא כולל, ומנתח שבהסדר עם חברת הביטוח ולא עם הקופה. ובלאומית: בכותרת הפוליסה של הראל מופיעה לאומית זהב ולא לאומית כסף, ולכן מי ששוקל לרדת לכסף מברר קודם מול חברת הביטוח.

מה בכל קומה

הרובד הבסיסי

  • מצטרפים בלי הצהרת בריאות, בכל מצב רפואי
  • ניתוח פרטי בארץ אצל מנתח בהסדר, בהשתתפות עצמית
  • תוספת להשתלות ולניתוחים מצילי חיים בחו״ל
  • התייעצות עם מומחה, ותרופות שאינן בסל עד תקרה
  • הבסיס שעליו בנוי ביטוח ניתוחים משלים שב״ן

מה הרובד העליון מוסיף

  • סל היריון: 75% מההוצאה, עד תקרה
  • אבחונים וטיפולי התפתחות לילדים בפחות כסף
  • הנחות גדולות יותר בטיפולי שיניים
  • השתתפות עצמית נמוכה יותר בחלק מהניתוחים
  • ניתוח בחו״ל לבחירתכם, עד פי שניים מהמחיר בארץ

תרופות מצילות חיים שאינן בסל אינן בשב״ן בשום רובד. ביטוח פרטי עם פרק תרופות יכול לכסות חלק מהן, לפי תנאי הפוליסה.

מה הרובד העליון מוסיף

  • היריון: סל של 75% מההוצאה בפועל, עד תקרה של בין 2,348 ל־2,387 ש״ח להיריון, לפי הקופה.
  • ילדים: אבחונים וטיפולי התפתחות בהשתתפות נמוכה יותר.
  • שיניים: הנחות גדולות יותר ברשת של הקופה. בלאומית, טיפול שורש ב־68 ש״ח במקום 469.
  • ניתוח בארץ: השתתפות עצמית נמוכה יותר בחלק מהניתוחים.
  • ניתוח בחו״ל לבחירתכם: גם כשיש אותו בארץ, עד פי שניים מהמחיר שלו בישראל.
הסכומים והתנאים לפי קופה

היריון. התקרה היא בין 2,348 ש״ח בלאומית ל־2,387 במאוחדת. מקבלים 75% מההוצאה בפועל, אחרי כל החזר אחר, עד התקרה: מי שהוציאה 1,000 ש״ח זכאים תקבל 750. במאוחדת שיא החבילה נפתחת רק אחרי 6 חודשים, ולכן מצטרפים לפני ההיריון.

ילדים. בכללית, בדיקת קשב וריכוז עולה 220 ש״ח במושלם זהב ו־50 בפלטינום, והפלטינום מוסיף 25 טיפולים בשנה ברכיבה טיפולית, הידרותרפיה וספורט טיפולי. מכבי שלי מוסיף עד 20 טיפולי התפתחות בשנה ב־45 ש״ח לטיפול, ואבחון לקויות למידה.

שיניים. בלאומית, לפי מחירון יולי 2026, טיפול שורש עולה 469 ש״ח בכסף ו־68 בזהב, באישור מראש ועם סיבה רפואית מתועדת. במכבי שלי טיפול שורש עולה 55 ש״ח, ובמכבי זהב יש 25% הנחה ממחירון מכבידנט. במכבי הזכאות לטיפול ארוך מותנית בכך שתישארו באותה תוכנית עד סופו, ולכן לא יורדים רובד באמצע יישור שיניים.

ניתוח בארץ. בפלטינום ההשתתפות העצמית יורדת לרבע ממושלם זהב, לא פחות מ־300 ש״ח ועד 2,000, למעט ניתוחים חריגים כמו ניתוח שמשלב טיפול רפואי ואסתטי. במכבי שלי ההנחה היא עד 50%, ובחלק מהניתוחים אין הנחה. מבקשים מחיר לניתוח ולמנתח המסוימים.

ניתוח בחו״ל. התקרה נגזרת מהמחיר הישראלי: אם הניתוח עולה בישראל 20,000 ש״ח, התקרה היא 40,000, גם כשבית החולים בחו״ל גובה יותר. השתלות לא כלולות.

בלאומית, גם התייעצויות. בכסף התייעצות אחת עם מומחה בשנה, בזהב שלוש.

איך מחליטים

שנה בלי שימוש לא מוכיחה שהשדרוג היה מיותר, כמו שביטוח רכב לא היה מיותר בשנה בלי תאונה. מצד שני, אין חובה להחזיק אותו תמיד. ארבע שאלות:

  1. מה צפוי לכם בשנתיים הקרובות? היריון, ילדים שצריכים אבחונים, שיניים או ניתוח מתוכנן.
  2. כמה עולה התוספת למשפחה? המחשבון בראש העמוד מחשב אותה לפי הגיל של כל אחד ואחרי פטורים.
  3. מה הביטוח הפרטי כבר מכסה? פוליסת ניתוחים לא הופכת את השדרוג למיותר מעצמה.
  4. כמה חשוב שההרחבות יהיו זמינות? גם לשדרוג יש תקופות המתנה, בין 6 ל־24 חודשים. מי שיורד לבסיסי ומשדרג שוב כשמשהו קורה, מגלה שההרחבה עוד סגורה.

בסוף שנה סופרים רק את מה שנוסף בזכות השדרוג. אם קיבלתם החזר של 900 ש״ח, ובבסיסי הייתם מקבלים 700, השדרוג הוסיף 200. את זה משווים לתוספת ששילמתם.

דוגמה: משפחה בלאומית

זוג בני 35 עם שני ילדים. התוספת לזהב: 84.45 ש״ח לכל מבוגר ו־18.48 לכל ילד, 205.86 בחודש, כ־2,470 ש״ח בשנה. הם מתכננים היריון וצופים 2,000 ש״ח הוצאות שחבילת ההיריון של זהב מכירה, ויקבלו ממנה עד 1,500. גם בכסף חלק מבדיקות ההיריון מכוסות בסכומים נמוכים יותר, ולכן מה שהשדרוג מוסיף כאן קצת פחות מ־1,500. אחד ההורים צריך שני טיפולי שורש וסתימה: בזהב 185 ש״ח, בכסף 1,113, כלומר 928 ש״ח שהשדרוג חוסך. יחד, קרוב לתוספת. בשנה כזו ההחלטה תלויה בשאלה הרביעית.

טבלאות המחירים לפי גיל

מבוגר בגיל 35, ש״ח לחודש:

קופה בסיסי עליון, הכול כלול התוספת
כללית 56.12 105.71 49.59
מכבי 65.57 126.49 60.92
מאוחדת 71.96 122.17 50.21
לאומית 29.98 114.43 84.45

מבוגר בגיל 65, ש״ח לחודש:

קופה בסיסי עליון, הכול כלול התוספת
כללית 75.85 155.15 79.30
מכבי 92.32 155.17 62.85
מאוחדת 91.83 208.82 116.99
לאומית 40.86 157.45 116.59

ילד, ש״ח לחודש:

קופה בסיסי עליון, הכול כלול התוספת
כללית 10.59 27.03 16.44
מכבי 14.37 38.24 23.87
מאוחדת 12.24 30.76 18.52
לאומית 8.54 27.02 18.48

מכבי: התעריפון מ־1.10.2026. כללית: מ־1.8.2026. מאוחדת: מ־1.7.2026. לאומית: לפי החוברת של יולי 2026. הכול צמוד למדד. במכבי הילד הרביעי פטור בכל רובד, בלאומית כשהורה חבר בתוכנית, ובכללית בפלטינום. במאוחדת יש תעריף משפחתי בעדיף, והתעריפים כוללים הנחה של 5% בהוראת קבע.

ומה השב״ן לא מכסה בשום רובד

תרופה מצילת חיים או מאריכת חיים שאינה בסל. החוק אוסר על תוכנית שב״ן לכלול אותה. זה הסיכון הכספי הגדול ביותר במערכת, וביטוח בריאות פרטי עם פרק תרופות יכול לכסות חלק ממנו, לפי תנאי הפוליסה. השאלה הרחבה, איזה שילוב של שב״ן וביטוח פרטי מתאים לכם, מפורטת במאמר על ביטוח בריאות פרטי.

מעבר בין קופות שומר על הוותק כשעוברים לרובד מקביל. בכללית צריך להצטרף תוך 90 יום.

מקורות ובדיקת הנתונים

הסעיפים נבדקו מול התקנונים עצמם ב־13.10.2026. התעריפים לפי התאריך שמופיע מתחת לטבלה, והם מתעדכנים.

שאלות ותשובות

מה ההבדל בין הרובד הבסיסי לרובד העליון בשב״ן?

ברוב הקופות הרובד העליון מוריד את ההשתתפות העצמית בחלק מהניתוחים הפרטיים בארץ, מוסיף ניתוח בחו״ל לבחירתכם עד תקרה, ומוסיף סעיפים כמו סל היריון, טיפולי התפתחות לילדים והנחות גדולות יותר בטיפולי שיניים. בכללית, במכבי ובמאוחדת הוא נקנה רק מעל הרובד הבסיסי. בלאומית כסף וזהב הן שתי חלופות, ובוחרים באחת.

זהב זה הרובד הבסיסי או העליון?

תלוי בקופה. בכללית ובמכבי זהב הוא הרובד הבסיסי. בלאומית זהב הוא הרובד העליון, והבסיסי נקרא כסף. במכבי יש גם רובד כסף ישן שנסגר למצטרפים חדשים ב-2012.

האם כדאי להחזיק שב״ן אם יש לי ביטוח בריאות פרטי?

ברוב המקרים כן, לפחות ברובד הבסיסי. ביטוח ניתוחים מסוג משלים שב״ן בנוי על השב״ן. בפוליסות של הראל וכלל שבדקנו, מי שיוצא מהשב״ן מקבל לרוב רק את ההפרש מעל מה שהשב״ן היה משלם, ויש לו 60 יום לבקש מעבר לשקל ראשון בלי הצהרת בריאות. התנאים בפוליסה שלכם הם הקובעים.

מתי הרובד העליון משתלם?

כשסכום ההטבות שתשתמשו בהן גדול מההפרש בדמי החבר, או כשחשוב לכם שההרחבות יהיו זמינות בלי להמתין אם יצוץ צורך. שימושים נפוצים: היריון, ילדים שצריכים אבחונים וטיפולים, טיפולי שיניים וניתוח מתוכנן. התקרה של סל היריון אינה הסכום שמתקבל: מקבלים 75% מההוצאה בפועל, עד התקרה.

השב״ן מכסה תרופות מצילות חיים?

תרופות מצילות או מאריכות חיים שאינן בסל אינן בשב״ן בשום רובד, לפי החוק. ביטוח בריאות פרטי עם פרק תרופות יכול לכסות חלק מהן, לפי תנאי הזכאות, ההחרגות והתקרה בפוליסה.

אפשר להצטרף לשב״ן או לשדרג רק כשצריך?

אפשר להצטרף בלי הצהרת בריאות, אבל לכל שירות יש תקופת המתנה. ניתוח פרטי בארץ נפתח אחרי 12 חודשים ברובד הבסיסי בכל ארבע הקופות. גם לשדרוג יש תקופות המתנה משלו: במכבי שלי 6 חודשים להנחה בניתוח ו-12 לניתוח בחו״ל, ובמאוחדת שיא 24 חודשים לניתוח בחו״ל.