איזה מסלול משכנתא כדאי לפרוע קודם?
מזינים את מסלולי המשכנתא ומשווים איפה פירעון הכסף הפנוי מוסיף יותר לפי ההנחות שלכם.
- יתרה כוללת
- 800,000 ₪
- מסלולים
- 3
המסלולים שלכם
המספרים הם דוגמה. פתחו כל מסלול ועדכנו לפי דוח יתרות המשכנתא שלכם.
קבועה לא צמודה · 350,000 ₪
פריים · 300,000 ₪
קבועה צמודת מדד · 150,000 ₪
מה תרצו להשיג?
הנחות להשוואה: תשואה ומדד
אחרי מס ודמי ניהול. 4.5% נטו הם בערך 6% לפני מס ודמי ניהול, כמו ברירת המחדל במחשבון לפרוע או להשקיע. זו הנחה להשוואה, ואפשר לשנות אותה.
איזה מסלול כדאי לפרוע קודם?
ההשוואה מניחה תשואה חלופית נטו של 4.5% בשנה. אפשר לשנות בהנחות להשוואה.
איך נקבע הדירוג?
מחשבים את ערך התשלומים שנחסכים במונחי היום, ומפחיתים את הקרן ואת עמלת הפירעון. זהו הערך הנוכחי הנקי. הדירוג נקבע מהערך הגבוה לנמוך, ועשוי להשתנות כשמשנים את התשואה החלופית. סכום חיובי מצביע על יתרון לפירעון בתרחיש שהזנתם.
בערך של היום שתי הדרכים כמעט זהות. הבחירה ביניהן היא בחירה בין תזרים חודשי לבין סיום מוקדם, ולא בחירה בין רווח להפסד.
ואם הריבית או המדד ישתנו?
התרחיש מתייחס למשכנתא לפני הפירעון שבדקתם למעלה.
השינוי מתחיל בעוד שנה ונשאר עד סוף התקופה. הריבית משתנה רק במסלולי הפריים, והמדד משפיע רק על המסלולים הצמודים.
הריבית והמדד משתנים במקביל
כשהשינוי מתחיל, 291,574 ₪ יהיו במסלולי פריים וחשופים לשינוי הריבית, ו-146,550 ₪ במסלולים צמודים וחשופים למדד.
מה המשמעות של כל אפשרות?
לפני שמסתמכים על המספר: הכלים כאן הם הדמיה חינוכית ולא ייעוץ, לא המלצה ולא תחליף לבדיקה אישית. לנוסח המלא
התוצאה נגזרת מההנחות שהזנתם, והמציאות כמעט תמיד שונה מהן. אינני בעל רישיון לייעוץ פנסיוני, לייעוץ השקעות או לייעוץ מס.
נתוני החישוב נשארים בדפדפן. רק דירוג ומשוב שתבחרו לשלוח נשמרים באתר.
ריבית ומדד, 15 שנים אחורה
הנתונים נשלפים ישירות מבנק ישראל ומהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ומתעדכנים עם כל עדכון של האתר.
ריבית בנק ישראל
אינפלציה שנתית
הנתונים נבדקו ב-22 באוקטובר 2026, ישירות מול בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
סימולציה נפרדת למסלול הפריים
המספרים כאן אינם מחוברים לסימולציה שמעל. הזינו רק את היתרה במסלול הפריים. הפריים היום הוא 4.75%, והבנק מוסיף או מפחית ממנו מרווח אישי.
מינוס הוא הנחה. בריבית של 4.75% בפועל.
- החזר משוער אילו כל הסכום היה במסלול הזה6,841 ₪
- כל העלאה של רבע אחוז+174 ₪ בחודש
- אם העלייה תישאר עד סוף התקופה+52,102 ₪
- לפי ממוצע העשור (פריים 3.35%)5,911 ₪
- לפי השיא ב־15 השנים (פריים 6.25%)7,916 ₪
- גבול המחשה: אילו מלוא היתרה הייתה נשארת קבועה שנה שלמה, מדד של 1.6% היה מוסיף לה עד19,200 ₪
זהו חישוב נפרד למסלול הפריים בלבד. סכום ההלוואה והשנים אינם מסתנכרנים אוטומטית עם מחשבון המסלול הקבוע שמעל. המרווח מעל הפריים משתנה בין בנקים ובין לווים, והוא נקבע בזמן לקיחת המשכנתא. מסלול צמוד מדד מתנהג אחרת ממסלול פריים: שם הקרן עצמה מתעדכנת לפי המדד שוב ושוב, ולכן ההשפעה מצטברת לאורך השנים ואינה תוספת חד פעמית. בפועל הקרן יורדת בכל חודש, ולכן תוספת המדד תהיה בדרך כלל נמוכה מגבול ההמחשה שמוצג כאן ותלויה בלוח הסילוקין.
על המחשבון
איך זה מחושב
איך החישוב עובד?
הכלי מדמה פירעון בכל מסלול בנפרד ומשווה את ערך החיסכון בתשלומים במונחי היום, לפי הנחת התשואה החלופית. בנוסף אפשר לבחון כיצד שינוי בפריים או במדד משפיע על התשלומים ועל יתרת החוב.
מה כדאי לנסות במחשבון?
החליפו את מסלולי הדוגמה במסלולים מדוח המשכנתא שלכם. השוו את הדירוג בהקטנת ההחזר ובקיצור התקופה, ואז בדקו תרחיש של שינוי בריבית או במדד.
שאלות נפוצות
למה המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר לא תמיד ראשון בדירוג?
ההשוואה מתחשבת גם בתקופה שנותרה, בהצמדה, בעלות הפירעון ובהנחת התשואה החלופית. שיעור הריבית לבדו אינו מתאר את כל התשלומים שנותרו.
מה ההבדל בין הקטנת החזר לקיצור תקופה?
הקטנת ההחזר מפחיתה את התשלום החודשי. קיצור התקופה מכוון לסיום מוקדם יותר של החוב. הכלי מאפשר להשוות את השפעת שתי האפשרויות על התזרים ועל העלות.
האם המסלולים שמופיעים בפתיחה הם המשכנתא שלי?
לא. אלה נתוני דוגמה. יש להזין יתרה, ריבית, תקופה, סוג מסלול ועמלת פירעון לפי הנתונים שקיבלתם מהבנק.
מקורות וקריאה נוספת
מאמרים במייל
המאמר הבא יגיע אליכם
כתיבה על כסף, על כלכלה ועל ההחלטות שבאמצע. לפעמים כל שבוע, לפעמים עובר חודש. כשאין לי מה להגיד אני לא שולח.