לפרוע את המשכנתא או להשקיע?
מזינים סכום ומסלול משכנתא, ורואים מתי השקעה משתלמת יותר מפירעון.
המסלול שבוחנים לפירעון
מבט קדימה
לפני מס ודמי ניהול. זו הנחה שאפשר לשנות.
בחישוב: מס 25% על הרווח, דמי ניהול 0.4% בשנה ועמלת פירעון מלא 0 ₪. אפשר לשנות בהרחבה.
מס, דמי ניהול ועמלת פירעון
מה שהבנק גובה על פירעון כל המסלול. פירעון חלקי נושא חלק יחסי.
לפטור ממס הזינו 0.
הפער בין החלופות הוא 2,840 ₪ על החלטה של 200,000 ₪. ההנחה שלכם, 6.0%, רחוקה 0.17 נקודות אחוז מהסף, ושינוי קטן בה הופך את התשובה. לכן אין כאן חלופה עדיפה, וההחלטה תיפול על נזילות, שקט נפשי וודאות התזרים.
- החזר חודשי ראשון, פירעון המשכנתא
- 3,796 ₪
- כסף נזיל בסוף התקופה, השקעת הסכום
- 308,073 ₪
- יתרת חוב אז, פירעון המשכנתא
- 366,263 ₪
רוצים לשלב פירעון והשקעה?
אפשר לחלק את הכסף בין שתי האפשרויות. בהנחות החישוב, התוצאה תהיה ביניהן.
איך החישוב עובד?
נבחן מסלול אחד בשפיצר. בפירעון התקופה נשארת זהה וההחזר קטן, וההפרש החודשי מושקע בסוף כל חודש באותה תשואה ובאותם דמי ניהול. המס מחושב בכל נקודת השוואה כאילו ההשקעה מומשה אז, ללא מס על הפסד. עמלת הפירעון נגבית באופן יחסי לחלק שנפרע. שווי הבית זהה בכל החלופות ולכן אינו נכלל.
החישוב רץ בדפדפן שלכם. שום נתון לא נשלח לשום מקום ולא נשמר.
ריבית ומדד, 15 שנים אחורה
הנתונים נשלפים ישירות מבנק ישראל ומהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ומתעדכנים עם כל עדכון של האתר.
ריבית בנק ישראל
אינפלציה שנתית
הנתונים נבדקו ב-7 בספטמבר 2026, ישירות מול בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
סימולציה נפרדת למסלול הפריים
המספרים כאן אינם מחוברים לסימולציה שמעל. הזינו רק את היתרה במסלול הפריים. הפריים היום הוא 4.75%, והבנק מוסיף או מפחית ממנו מרווח אישי.
מינוס הוא הנחה. בריבית של 4.75% בפועל.
- החזר משוער אילו כל הסכום היה במסלול הזה6,841 ₪
- כל העלאה של רבע אחוז+174 ₪ בחודש
- אם העלייה תישאר עד סוף התקופה+52,102 ₪
- לפי ממוצע העשור (פריים 3.31%)5,886 ₪
- לפי השיא ב־15 השנים (פריים 6.25%)7,916 ₪
- גבול המחשה: אילו מלוא היתרה הייתה נשארת קבועה שנה שלמה, מדד של 1.5% היה מוסיף לה עד18,000 ₪
זהו חישוב נפרד למסלול הפריים בלבד. סכום ההלוואה והשנים אינם מסתנכרנים אוטומטית עם מחשבון המסלול הקבוע שמעל. המרווח מעל הפריים משתנה בין בנקים ובין לווים, והוא נקבע בזמן לקיחת המשכנתא. מסלול צמוד מדד מתנהג אחרת ממסלול פריים: שם הקרן עצמה מתעדכנת לפי המדד שוב ושוב, ולכן ההשפעה מצטברת לאורך השנים ואינה תוספת חד פעמית. בפועל הקרן יורדת בכל חודש, ולכן תוספת המדד תהיה בדרך כלל נמוכה מגבול ההמחשה שמוצג כאן ותלויה בלוח הסילוקין.
לפני שמסתמכים על המספר
הכלים כאן הם הדמיה חינוכית ולא ייעוץ, לא המלצה ולא תחליף לבדיקה אישית. התוצאה נגזרת מההנחות שהזנתם, והמציאות כמעט תמיד שונה מהן. אינני בעל רישיון לייעוץ פנסיוני, לייעוץ השקעות או לייעוץ מס.
מאמרים במייל
המאמר הבא יגיע אליכם
כתיבה על כסף, על כלכלה ועל ההחלטות שבאמצע. לפעמים כל שבוע, לפעמים עובר חודש. כשאין לי מה להגיד אני לא שולח.