מחשבונים
כמה יצטבר, כמה תשלמו וכמה עשוי לחכות לכם בפנסיה. מזינים כמה מספרים ומקבלים תמונה. אף כלי כאן לא שואל מי אתם ולא שומר כלום.
קרן השתלמות לעובדי הוראה
שלוש שאלות שונות: לאן להפקיד מכאן, מה לעשות עם מה שכבר נצבר, וכמה מקבלים בשנת שבתון. בחרו את שלכם.
רקע קצר על קרן ההשתלמות
- שבתון הוא מימוש של קרן ההשתלמות, לא מתנה נפרדת
הכסף שמשולם לכם בשנת השבתון הוא הכסף שנצבר בקרן, שלכם ושל המעסיק. זו הסיבה שהצבירה נגמרת אחרי שבתון: היא מומשה. השבתון הוא שימוש אחד אפשרי בקרן, ויש בו יתרון אמיתי, אבל הוא לא הייעוד היחיד שלה.
- קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון המוטבים הבולטים
בכפוף לתנאים, אפשר למשוך אותה בלי מס על הרווחים. במכשירי השקעה רבים מס רווחי ההון הוא 25%, אך קיימים גם משטרי מס אחרים. לכן גם מי שלא מתכנן שבתון צריך להתייחס לקרן כמכשיר חיסכון, ולא רק כקופה לשנת חופש.
- קרנות המורים אינן מציעות מסלול מנייתי, וזה מה שקובע את התשואה
לכל שלוש קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה יש מסלול כללי, מסלול הלכה ומסלול אשראי, ואין להן מסלול מניות. המסלול הכללי שלהן מחזיק כ-55% מניות, מול מסלול מנייתי בשוק הפתוח שמושקע כמעט כולו במניות. זה לא עניין של ניהול טוב או רע: לאורך 15.6 שנים המסלול הכללי של קרנות המורים הניב 5.72% בשנה בממוצע, והמסלולים המנייתיים 8.41%. ההפרש הזה, על פני קריירה שלמה, שווה מאות אלפי שקלים.
לטבלת התשואות המלאה שמתחת למחשבון - חלק המעסיק מותנה, וזה קובע אם בכלל אפשר לזוז
שני שלישים מהצבירה הגיעו מהמעסיק, והם משוחררים רק בתנאים.
להרחבה
ניוד לקרן אחרת נחשב משיכה לכל דבר. מי שמנייד בלי לעמוד באחד התנאים מקבל את חלקו שלו בלבד, כלומר שליש, ומוותר על השאר. לכן השאלה הראשונה אינה כמה תרוויחו אלא האם אתם בכלל רשאים לזוז. הרשימה המלאה נמצאת מתחת למחשבון.
לכל עובד ועובדת הוראה יש זכות לבחור לאיזו קרן השתלמות יופקדו הכספים. אתם לא חייבים להישאר בקרן שאליה הופנו אוטומטית, ולא חייבים לעבור. זו החלטה שלכם, ואפשר לקבל אותה בנפרד לכסף שכבר נצבר ולכסף שיופקד מכאן והלאה.
המחשבון בנוי לשתי ההחלטות האלה, ולשאלה שלישית שנשאלת בפני עצמה: כמה בעצם מקבלים בשנת שבתון.
מתי משחררים לכם את חלק המעסיק
ניוד נחשב משיכה, ולכן זה קובע כמה כסף יעבור איתכם בפועל.
מקבלים 100% מחלק המעסיק
- פרישה לגמלאות, אחרי שש שנות חיסכון
- פרישה לגמלאות אחרי שלוש שנים, אם הגעתם לגיל פרישה
- פטירה, והכסף עובר למוטבים או ליורשים
מקבלים 89% מחלק המעסיק
- גיל 55 ומעלה
- גיל 50 ומעלה, בתנאי שיצאתם כבר פעם אחת לשבתון
- 15 שנות ותק, בתנאי שיצאתם כבר פעם אחת לשבתון
- פיטורים מהעבודה
- הפסקת עבודה בהוראה, אחרי השלמת ותק
- מעבר לתפקיד מינהלי בשירות הציבורי בחינוך, או לתפקיד נבחר ציבור בשכר
- פרישה עקב נכות שנגרמה בעבודה ומוכרת בביטוח לאומי
- אישור ועדת חריגים במצב כלכלי או רפואי
מקבלים את חלק העובד בלבד, כלומר שליש
- השלמתם ותק ואתם ממשיכים לעבוד בהוראה. זה המצב של רוב המורים העובדים, ולכן עבורם ניוד אינו משתלם.
ועדת חריגים, מצב כלכלי או רפואי
נדרשות שש שנים מההפקדה הראשונה ובקשה עם אסמכתאות. אלה הקריטריונים הכתובים:
- חשבון בנק מוגבל
- יתרת חובה בגובה שתי משכורות ומעלה, שנמשכת שלושה חודשים לפחות
- הלוואות בהיקף גדול משמעותית מהמשכורת, שתי משכורות ומעלה
- הליכי הוצאה לפועל או עיקולים, בגובה שתיים עד שלוש משכורות
- ארבעה ילדים ומעלה, או הורה יחידני בלי מקורות הכנסה נוספים
- הוצאות רפואיות חריגות, שלכם או של הורה, ילד או בן זוג
- נכות תפקודית או מצב סיעודי, שלכם או של בן משפחה מדרגה ראשונה
משיכה לפני שש שנות חיסכון חייבת במס בשיעור המרבי, על רווחי העובד ועל כל חלק המעסיק.
שלוש קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה הן גופים נפרדים ולכל אחת תקנון משלה, והתנאים מתעדכנים. לפני כל מהלך יש לאמת מול הקרן שלכם.
תשואות בפועל של הקרנות, לפי אורך התקופה
ממוצע שנתי גיאומטרי מתוך התשואות החודשיות שדווחו לרשות שוק ההון, נכון ל-2026-07. כל הקרנות נמדדו על אותו חלון של 15.6 שנים, אחרת קרן צעירה שהספיקה רק שנים טובות הייתה נראית טוב יותר ממה שהיא.
| הקרן | ממוצע ארוך | 10 שנים | 5 שנים | דמי ניהול |
|---|---|---|---|---|
| קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה | ||||
| מורים וגננות | 5.71% | 6.96% | 7.92% | 0.12% |
| מורים תיכוניים | 5.78% | 7.04% | 8.14% | 0.12% |
| עגור | 5.72% | 6.71% | 8.40% | 0.20% |
| חציון | 5.72% | 6.96% | 8.14% | 0.12% |
| מסלולי מניות לכלל האוכלוסיה, הגדולים עם היסטוריה מלאה | ||||
| אנליסט השתלמות מניות | 9.53% | 13.13% | 12.16% | 0.63% |
| מיטב השתלמות מניות | 8.73% | 11.46% | 12.12% | 0.55% |
| הפניקס השתלמות מניות | 7.98% | 11.70% | 11.68% | 0.58% |
| כלל השתלמות מניות | 8.08% | 11.31% | 11.67% | 0.53% |
| חציון | 8.41% | 11.58% | 11.90% | 0.56% |
זה ההבדל בין תכנון לבין הסתכלות אחורה. קרנות המורים הניבו 8.14% בחמש השנים האחרונות אבל 5.72% לאורך התקופה כולה, והמסלולים המנייתיים 11.90% מול 8.41%. חמש השנים האחרונות היו חריגות בשני הצדדים, ולכן ברירות המחדל של המחשבון לקוחות מהעמודה הארוכה.
תשואות עבר אינן תחזית. גם הממוצע הארוך אינו הבטחה, והוא כולל תקופות של ירידות חדות. הוא רק בסיס פחות גרוע מחמש שנים של שוק עולה.
החישוב רץ בדפדפן שלכם. שום נתון לא נשלח לשום מקום ולא נשמר.
לפני שמסתמכים על המספר
הכלים כאן הם הדמיה חינוכית ולא ייעוץ, לא המלצה ולא תחליף לבדיקה אישית. התוצאה נגזרת מההנחות שהזנתם, והמציאות כמעט תמיד שונה מהן. אינני בעל רישיון לייעוץ פנסיוני, לייעוץ השקעות או לייעוץ מס.