לפרוע את המשכנתא או להשקיע את הכסף?
מזינים את המשכנתא ואת הסכום הפנוי ובודקים איזו תשואה נדרשת מההשקעה כדי להשתוות לפירעון.
המסלול שבוחנים לפירעון
מבט קדימה
לפני מס ודמי ניהול. זו הנחה שאפשר לשנות.
בחישוב: מס 25% על הרווח, דמי ניהול 0.4% בשנה ועמלת פירעון מלא 0 ₪. אפשר לשנות בהרחבה.
מס, דמי ניהול ועמלת פירעון
מה שהבנק גובה על פירעון כל המסלול. פירעון חלקי נושא חלק יחסי.
לפטור ממס הזינו 0.
הפער בין החלופות הוא 4,125 ₪ על החלטה של 200,000 ₪. ההנחה שלכם, 6.0%, רחוקה 0.25 נקודות אחוז מהסף, ושינוי קטן בה הופך את התשובה. לכן אין כאן חלופה עדיפה, וההחלטה תיפול על נזילות, שקט נפשי וודאות התזרים.
- החזר חודשי ראשון, פירעון המשכנתא
- 3,796 ₪
- כסף נזיל בסוף התקופה, השקעת הסכום
- 319,023 ₪
- יתרת חוב אז, פירעון המשכנתא
- 366,263 ₪
רוצים לשלב פירעון והשקעה?
אפשר לחלק את הכסף בין שתי האפשרויות. בהנחות החישוב, התוצאה תהיה ביניהן.
איך החישוב עובד?
נבחן מסלול אחד בשפיצר. בפירעון התקופה נשארת זהה וההחזר קטן, וההפרש החודשי מושקע בסוף כל חודש באותה תשואה ובאותם דמי ניהול. המס מחושב בכל נקודת השוואה כאילו ההשקעה מומשה אז, ללא מס על הפסד. עמלת הפירעון נגבית באופן יחסי לחלק שנפרע. שווי הבית זהה בכל החלופות ולכן אינו נכלל.
לפני שמסתמכים על המספר: הכלים כאן הם הדמיה חינוכית ולא ייעוץ, לא המלצה ולא תחליף לבדיקה אישית. לנוסח המלא
התוצאה נגזרת מההנחות שהזנתם, והמציאות כמעט תמיד שונה מהן. אינני בעל רישיון לייעוץ פנסיוני, לייעוץ השקעות או לייעוץ מס.
נתוני החישוב נשארים בדפדפן. רק דירוג ומשוב שתבחרו לשלוח נשמרים באתר.
ריבית ומדד, 15 שנים אחורה
הנתונים נשלפים ישירות מבנק ישראל ומהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ומתעדכנים עם כל עדכון של האתר.
ריבית בנק ישראל
אינפלציה שנתית
הנתונים נבדקו ב-22 באוקטובר 2026, ישירות מול בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
סימולציה נפרדת למסלול הפריים
המספרים כאן אינם מחוברים לסימולציה שמעל. הזינו רק את היתרה במסלול הפריים. הפריים היום הוא 4.75%, והבנק מוסיף או מפחית ממנו מרווח אישי.
מינוס הוא הנחה. בריבית של 4.75% בפועל.
- החזר משוער אילו כל הסכום היה במסלול הזה6,841 ₪
- כל העלאה של רבע אחוז+174 ₪ בחודש
- אם העלייה תישאר עד סוף התקופה+52,102 ₪
- לפי ממוצע העשור (פריים 3.35%)5,911 ₪
- לפי השיא ב־15 השנים (פריים 6.25%)7,916 ₪
- גבול המחשה: אילו מלוא היתרה הייתה נשארת קבועה שנה שלמה, מדד של 1.6% היה מוסיף לה עד19,200 ₪
זהו חישוב נפרד למסלול הפריים בלבד. סכום ההלוואה והשנים אינם מסתנכרנים אוטומטית עם מחשבון המסלול הקבוע שמעל. המרווח מעל הפריים משתנה בין בנקים ובין לווים, והוא נקבע בזמן לקיחת המשכנתא. מסלול צמוד מדד מתנהג אחרת ממסלול פריים: שם הקרן עצמה מתעדכנת לפי המדד שוב ושוב, ולכן ההשפעה מצטברת לאורך השנים ואינה תוספת חד פעמית. בפועל הקרן יורדת בכל חודש, ולכן תוספת המדד תהיה בדרך כלל נמוכה מגבול ההמחשה שמוצג כאן ותלויה בלוח הסילוקין.
על המחשבון
איך זה מחושב
איך החישוב עובד?
הכלי משווה בין חלופות לאורך אותו אופק זמן, עם הנחות למס, דמי ניהול ועמלת פירעון. הוא מביא בחשבון גם השקעה של ההחזרים שמתפנים בעקבות הפירעון, ומחשב את סף התשואה שבו התוצאות משתוות.
מה כדאי לנסות במחשבון?
התחילו בנתונים מדוח המשכנתא ובהצעת עמלת פירעון עדכנית מהבנק. שנו את הנחת התשואה ואת אופק ההשוואה, והתבוננו בפער בין ההנחה שלכם לסף שחושב.
שאלות נפוצות
מה אומר סף התשואה?
זה שיעור התשואה שבו שתי החלופות משתוות לפי ההנחות שהוזנו. הוא אינו תחזית לתשואה שההשקעה תשיג.
האם ההשוואה כוללת את ההחזר החודשי שמתפנה?
כן. החישוב כולל השקעה של התשלומים שמתפנים לפי התרחיש. אם בפועל תשתמשו בהם לצריכה, התוצאה האישית תהיה שונה.
האם תשואה צפויה גבוהה מהסף מספיקה כדי להחליט?
המספר הוא חלק מההחלטה. בדקו גם סיכון, נזילות, היכולת לעמוד בהחזרים והאפשרות שהתשואה או הריבית יהיו שונות מההנחות.
מקורות וקריאה נוספת
להעמקה בנושא
מקורות ובדיקה נוספת
מאמרים במייל
המאמר הבא יגיע אליכם
כתיבה על כסף, על כלכלה ועל ההחלטות שבאמצע. לפעמים כל שבוע, לפעמים עובר חודש. כשאין לי מה להגיד אני לא שולח.